Imagínese esto: tengo 18 años, voy a la universidad y vivo a 3,000 millas de casa. Me detengo en una tienda de música y jugueteo con uno de los teclados. Es agradable. Entro una conversación con uno de los vendedores. Él es agradable. Me pregunta si me gustaría comprar el teclado que estoy tocando. Le digo que no podría, ya que son unos buenos $ 2000 fuera de mi rango. Me presenta a crédito de la tienda . Un par de horas después, estoy configurando este glorioso teclado en mi dormitorio.

Cuando volví a casa para las vacaciones de invierno, me llevé el teclado. Y casi recibí el azote de mi vida cuando mi padre se enteró de lo que había hecho: más de $ 100 al mes durante 24 meses, y yo era un estudiante universitario sin trabajo. Me hizo poner un anuncio en el periódico y tuve la suerte de vender el teclado por lo que todavía debía.Publicidad

Pensarías que habría aprendido la lección entonces, pero estarías equivocado.Unos años más tarde, estaba planeando un año en el extranjero, recién salido de la universidad. Para uso de emergencia, obtuve una tarjeta de crédito asegurada, una de esas ofertas en las que pones $ 200 en una cuenta y obtienes un límite de crédito de $ 300.

En realidad, no fue una mala decisión; durante mi año en Europa, me dio mucha seguridad, y había acordado con mi madre hacer los pagos mínimos de $ 10 hasta que regresara. Y cuando volví lo pagué.Publicidad

El problema es que no lo cancele una vez que lo pagué y muy pronto comencé a recibir más ofertas para mejores tarjetas de crédito. Límite de $ 1000. Límite de $ 2500. Tarjeta dorada. Platino tarjeta. Para entonces vivía en Nueva York y viajaba mucho y ganaba bastante dinero y, antes de darme cuenta, había acumulado $ 20,000 en deudas de tarjetas de crédito.

Luego me despidieron. Y de repente, los $ 500 al mes que pagaba en pagos mínimos no eran factibles. Me quedé atrás. Luego me caí De Verdad detrás. Las cuentas se cancelaron, cancelaron y enviaron a agencias de cobranza. Fue un desastre.Publicidad

He pasado años lidiando con ese lío y, para ser honesto, todavía estoy trabajando en ello. No tengo ningún consejo que ofrecer sobre la recuperación de deudas; es un proceso lento, doloroso y complicado y, francamente, no soy tan bueno en eso. Una cosa que yo tengo ser bueno desde que mi puntaje crediticio se desplomó es vivir sin crédito.

Parece imposible, en esta era en línea en la que el efectivo es cada vez más raro, pero no es imposible. De hecho, hay muchas buenas razones para vivir sin crédito:Publicidad

• Te obliga a vivir dentro de tus posibilidades. Cuando tenía tarjetas de crédito, siempre podía racionalizar una gran compra. $ 400? ¡Eso es solo $ 12 al mes! Doce dólares no parece mucho dinero, ¿verdad? De lo contrario, me decía a mí mismo que lo pagaría el mes que viene, y el mes que viene, siempre había algún costo urgente que me impedía pagar mi saldo. Sin crédito, simplemente no puedo hacer eso: no hay nada para gastar cuando el saldo de mi cuenta bancaria llega a cero. No hay forma de impulsar los costos hacia el futuro; solo puedo gastar lo que tengo, cuando lo tengo.
• Las cosas cuestan lo que cuestan. ¿Esa compra de $ 400 que acabo de mencionar? Teniendo en cuenta los intereses y las tarifas anuales, podría costar fácilmente $ 1000, $ 2000 o incluso más, haciendo solo pagos mensuales mínimos. Estos costos se entierran en la suma total de los cargos: usted paga un poco y cobra un poco más, paga un poco y cobra un poco más, y muy pronto no tiene idea de lo que está pagando o cuánto está pagando ' estás pagando por ello. Sin crédito, entro a la tienda, pago $ 400 en efectivo y eso es todo: $ 400, punto. O, más a menudo, yo no pagar $ 400, porque no puedo pagarlo.
• Te obliga a disciplinar tus gastos. Cuando tiene $ 10,000 en crédito disponible, es fácil dejarse llevar. Vivir sin crédito significa sopesar cada compra, cada gasto, contra el efectivo disponible. $ 400 parece mucho más cuando salen de mi cheque de pago mensual que cuando salen de una línea de crédito renovable con miles de dólares para gastar antes de que alcance el máximo. Si hay algo que quiero, tengo que trabajar para conseguirlo, ya sea encontrando una manera de compensar el gasto o ahorrando con el tiempo hasta que pueda pagarlo. De cualquier manera, el gasto impulsivo se vuelve imposible.
• No puede dejar de pagar el efectivo. Cash no lo llama al trabajo, no le envía cartas amenazantes ni lo rastrea a través de sus referencias. Pagas y listo.

Lo que más lamento es que no me di cuenta de todo esto en ese momento y que no tomé medidas para vivir sin crédito cuando hubiera sido una elección, en lugar de un exilio forzado. Pero no volvería; si de alguna manera me despertara con un crédito perfecto mañana, seguiría con mi estilo de vida sin crédito , por las razones enumeradas anteriormente.

Hay algunos inconvenientes, por supuesto. Si desea comprar una casa algún día, probablemente querrá tener algún historial crediticio, aunque los registros de pagos puntuales de servicios públicos y pagos de alquiler a menudo son adecuados (aunque quién sabe cómo se verá el campo de los préstamos hipotecarios para cuando ¿El colapso actual se resuelve por sí solo?) Del mismo modo, comprar un automóvil puede ser complicado.Publicidad

Pero eso es todo. Entre mi tarjeta de débito y mi cuenta de PayPal, no tengo problemas para realizar pedidos en línea; PayPal incluso ofrece tarjetas de crédito virtuales para realizar pedidos en línea. Del mismo modo, casi siempre puede usar una tarjeta de débito para hacer reservaciones de viajes o para alquileres (a veces cargan un depósito en su cuenta que luego se carga cuando paga la factura final, por lo que debe poder cubrir tanto el depósito como el pago).

Han pasado seis años desde que hice mi último cargo a una cuenta renovable y hasta el día de hoy no me lo pierdo. Me he quedado corto un par de veces, pero para ser honesto, apretarme el cinturón durante una semana o dos no parece tan malo comparado con la perspectiva de pasar 20 años pagando el saldo de una tarjeta de crédito . Y mientras todavía estoy poniendo mi casa en orden hoy, en diez años estaré en mucho mejor forma de lo que estaría si nunca hubiera metido la pata y todavía tuviera un bolsillo lleno de plástico.